La clase media no llega a fin de mes: ¿conviene pedir un préstamo personal o pagar el mínimo de la tarjeta de crédito?

Jueves 09 de Octubre de 2025, 20:17

En la vida cotidiana de la clase media argentina persiste una tensión: los ingresos en algunos sectores acompañan la inflación, pero la pérdida de poder adquisitivo de décadas aún pesa. Aunque la inflación anual ronda el 30% y ya no es la estampida del pasado reciente, los sueldos no logran recomponer lo perdido. El resultado es un escenario ambiguo: cierta previsibilidad, pero sin alivio real en los bolsillos.

En ese contexto, muchas familias se encuentran con un desajuste estructural entre lo que entra y lo que sale cada mes. Ante esa diferencia, las opciones más comunes para cubrirlo son recurrir a un préstamo personal o financiarse con tarjeta de crédito, dos caminos que permiten estirar los números en el corto plazo pero que, en el mediano y largo, pueden convertirse en una pesada mochila de deuda.

Supongamos entonces que una familia tiene unos ingresos mensuales de $3.500.000, pero sus gastos son por $3.800.000, por lo que se decide cubrir ese bache mensual de $300.000 acudiendo cada vez a un préstamo personal. 

A primera vista, parece una alternativa razonable: la entidad financiera otorga el dinero rápido y sin mayores complicaciones. El problema aparece cuando entran en juego los intereses. Con una tasa nominal anual del 120%, que se traduce en un interés efectivo mensual del 10%, la deuda empieza a crecer con un ritmo preocupante.
En el caso de pedir un préstamos ara cubrir déficit, el problema aparece cuando entran en juego los intereses

Al cabo de un año, el panorama es contundente: la deuda acumulada asciende a más de $6.400.000. Es decir, lo que comenzó como un déficit mensual de apenas el 8,5% de los ingresos familiares, en 12 meses se transformó en una cifra que equivale a casi dos veces los ingresos de la familia en un solo mes.

Otra alternativa común es cubrir el faltante con la tarjeta de crédito con la lógica de que, en caso de no tener para pagarla al vencimiento, pagás el mínimo. A primera vista parece menos agresivo que un préstamo personal, porque el mínimo a pagar es bajo (en este caso, apenas el 5% del saldo). Sin embargo, la realidad es que las tasas de financiamiento con tarjeta son similares y el efecto a lo largo del tiempo puede ser igual de grave o incluso peor.


Las tasas de financiamiento con tarjeta puede ser igual de grave o incluso peor que un préstamo

Ese efecto de "bola de nieve" es todavía más marcado porque el pago mínimo no alcanza ni para cubrir los intereses. Así, el capital adeudado sigue creciendo aunque la familia cumpla religiosamente con el pago del resumen. Mes a mes, el déficit acumulado se va transformando en una deuda cada vez más pesada, con intereses que se comen buena parte del esfuerzo de pago.

Al terminar el año, los números hablan por sí solos: la deuda final llega a unos $4.489.000. Si bien el monto es algo menor que en el escenario del préstamo personal, el mecanismo de financiamiento con tarjeta deja a la familia atrapada en un círculo vicioso, ya que nunca se llega a amortizar la deuda real, sino que se sigue "pateando" hacia adelante con intereses muy altos.

Estos dos caminos mencionados para financiar el déficit, permiten llegar a fin de mes, pero al cabo de un año dejan una mochila pesada. Sin embargo, existe la posibilidad de dar vuelta la página y empezar a reducir la deuda acumulada. Para eso, la clave está en ajustar los gastos y generar un superávit mensual que pueda destinarse al pago.

En el caso de la tarjeta de crédito, supongamos que la familia decide recortar un 20% de sus gastos mensuales. Eso significa bajar de $3.800.000 a $3.040.000, lo que deja un superávit de $460.000 respecto a los ingresos de $3.500.000. Con esa diferencia, la deuda inicial de $4.489.000 empieza a achicarse.





Más allá de las cifras, lo que muestran estos ejemplos es la importancia de tomar decisiones conscientes en torno al consumo y la financiación. La previsibilidad que hoy ofrece un contexto inflacionario más bajo puede ser una oportunidad para reorganizar las cuentas, identificar dónde se filtran los pesos cada mes y construir un margen que permita no solo cubrir necesidades inmediatas, sino también mejorar la salud financiera de largo plazo.

   

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